В Грузии ведется активная дискуссия о необходимости усиления контроля деятельности финансовых организаций, которые выдают мгновенные кредиты в сети интернет. По мнению многих экспертов, государство обязано создать механизм, препятствующий попаданию потребителя в разнообразные «кредитные ловушки».
Вседозволенность микрофинансовых организаций (МФО) в Грузии привела к тому, что на выдачу кредитов теперь тратится всего 10-15 минут, при этом заемщику даже не надо выходить из дому. Сайты, занимающиеся онлайн-кредитованием, выглядят однотипно: две шкалы, одна из которых отмеряет количество денег, которые можно занять, другая – срок кредитования. Для получения кредита нужно всего лишь пройти регистрацию и сделать символическое перечисление со своей банковской карты. И буквально через 15 минут деньги перечисляются на ваш счет.
Я позвонил в одну из таких организаций, чтобы узнать условия кредитования. Процентная ставка по кредиту зависит от суммы и срока. Так, если занять 100 лари, то через 10 дней нужно будет вернуть уже 107 лари. Кому-то может показаться, что это немного, однако при пересчете на год получается 256% годовых! Если же взять сумму до 450 лари сроком на месяц, то возвращать придется на 65 лари больше, то есть процентная ставка превышает 14% в месяц, т.е. почти 170% годовых.
Эти же организации привлекают деньги у населения. Процентные ставки при онлайн-размещении суммы на депозит тоже впечатляют – 30% годовых, – но, конечно, они существенно ниже ставок по кредитам.
Your browser doesn’t support HTML5
Быстрый кредит, долгие проблемы
По мнению банковского эксперта Лии Элиава, МФО строят финансовые пирамиды, завлекая людей легкодоступными кредитами по баснословным ставкам и высокими ставками по депозитам. Однако в определенный момент такие пирамиды рушатся из-за неспособности заемщиков платить – тогда и вкладчики остаются без денег:
«Когда ставки по депозитам высоки, население втягивается в эти финансовые спекулятивные операции по типу финансовых пирамид. Конечно, многие имеют иллюзию, что выгодно иметь с депозита 5% в месяц. Но это махинация, и при государственном подходе к этому вопросу необходимо ставить их вне закона».
Однако государство, наоборот, продолжает ультралиберальную политику предыдущих властей. Говорит Лия Элиава:
«Лицензию на привлечение депозитов от населения может получить любой желающий, кто отвечает минимальным требованиям и имеет гарантийный депозит в банке. Также Нацбанк может предоставить статус квалифицированного кредитного института. Подобная практика была введена при правлении «националов», и с тех пор мало что изменилось. Подозрения относительно коррупционной составляющей в выдаче подобного статуса высказываются не один год, однако воз и ныне там».
Однако не все эксперты склонны драматизировать ситуацию. Бывший глава Нацбанка Роман Гоциридзе считает, что граждане должны сами оценивать свои риски, беря кредиты или размещая свои средства в МФО:
«Риск невозврата подобных кредитов очень велик. Весьма вероятно, что из троих заемщиков двое совсем не вернут кредит, однако организация все равно не останется в проигрыше благодаря огромным процентным ставкам. И, в конце концов, в подобные кредитные организации обращаются лишь те, кому денег не одолжит ни один финансовый институт. Так чего они делают плохого?» – задает вопрос Роман Гоциридзе.
Однако оба эксперта выразили надежду, что после гармонизации законодательства с нормами Евросоюза финансовые отношения в стране станут более цивилизованными, и на законодательном уровне будут определены как права потребителя, так и микрофинансовых организаций.