В рубрике «Гость недели» – председатель Национального банка Республики Абхазия Беслан Барателия. Мы побеседовали с ним о состоянии банковской системы, развитии платежных карт «АПРА» и кредитовании населения и предпринимателей.
Анаид Гогорян: Беслан Владиславович, какие проекты готовит Национальный банк в настоящее время?
Беслан Барателия: В настоящее время Национальным банком Республики Абхазия разрабатывается ряд изменений в существующие законы. Во-первых, в соответствии с законом Республики Абхазия «О национальной платежной системе с использованием электронных средств платежа» одной из целей деятельности Банка Абхазии является обеспечение стабильности развития национальной платежной системы с использованием электронных средств платежа Республики Абхазия. Для достижения этого на Банк Абхазии возложены дополнительные полномочия по определению направлений развития национальной платежной системы, осуществлению надзора и наблюдения в национальной платежной системе. В этой связи необходимо внести соответствующие изменения в закон Республики Абхазия «О Национальном банке Республики Абхазия» в части определения цели, функций и полномочий Банка Абхазии в сфере национальной платежной системы.
Во-вторых, в целях укрепления позиций Банка Абхазии в национальной платежной системе мы считаем необходимым в законе «О национальной платежной системе с использованием электронных средств платежа» установить, что Банк Абхазии, являясь учредителем Абхазской платежно-расчетной ассоциации, обладает правом решающего голоса при принятии решений на собрании «АПРА».
Также Банк Абхазии сегодня инициирует внесение изменений в закон Республики Абхазия «О введении в обращение на территории Республики Абхазия памятных инвестиционных монет из драгоценных металлов». Мы хотим предложить восполнение пробелов в правовом регулировании выпуска монет специальных чеканов безотносительно к памятной, юбилейной тематике, а также выпуска монет из недрагоценных металлов. Данным законодательным предложением предлагается выделить в отдельный вид инвестиционные монеты, так как указанные монеты выпускаются безотносительно к памятной тематике. Такой монетой является золотая инвестиционная монета Национального банка Республики Абхазия «Нарт», которая уже выпущена номиналом 25 апсар. Проект закона «О введении в обращение на территории Республики Абхазия памятных инвестиционных монет из драгоценных металлов» направлен в Министерство юстиции Республики Абхазия на юридическую экспертизу.
А. Г.: Расскажите, каковы результаты введения платежной системы «АПРА»?
Б. Б.: Национальная платежная система «АПРА» достаточно динамично развивалась, по итогам 2016 года объем операций в системе по сравнению с предыдущим годом вырос почти в три раза и составил почти шесть миллиардов рублей. За 2016 год оплата осуществлялась по банковским картам на сумму в половину миллиарда рублей, что в пять раз больше, чем в 2015 году. По состоянию на 1 января 2017 года количество выпущенных карт «АПРА» составило 60 852 штуки, из которых 38 тысяч карт было выпущено в 2016 году. То есть это достаточно высокие темпы роста, и мы надеемся, что эти темпы роста будут продолжены и в перспективе.
А. Г.: Есть ли перспективы сделать систему международной, чтобы можно было пользоваться картой в России?
Б. Б.: В 2014 году в России была создана «Национальная система платежных карт», которая является оператором платежной системы «МИР». Был нами проведен ряд встреч с представителями «НСПК», начался процесс разработки организационно-правовой, расчетной, технологической модели взаимодействия платежных систем России и Абхазии. И целью этой межсистемной интеграции является обслуживание карт «АПРА» на территории России, а также возможность использования российских национальных карт «МИР» в инфраструктуре национально-платежной системы Республики Абхазия и наоборот, соответственно.
А. Г.: Приблизительно можете сказать, когда все-таки можно будет пользоваться картой в России?
Б. Б.: Мы надеемся, что в течение года все эти подготовительные работы будут завершены. Хотелось бы нам видеть самим, что это завершится в конце 2017 – начале 2018 года. Но тут не просто от нас зависит, ряд вопросов нужно решать и на уровне законодательства, на техническом уровне.
А. Г.: Есть ли у Национального банка цель, чтобы не только бюджетники пользовались картами «АПРА»?
Б. Б.: Безусловно, Национальный банк разрабатывает систему «АПРА» с тем, чтобы все граждане Абхазии активно пользовались банковскими картами и уходили от наличных платежей. Но наша главная задача – в первую очередь сегодня перевести пенсионеров и бюджетников на обслуживание карт «АПРА». Из 60 тысяч держателей карт «АПРА» сегодня 59 тысяч – это либо пенсионеры, либо сотрудники бюджетных организаций, юридические лица. До тысячи человек всего в 2016 году самостоятельно открыли счета с привязкой к ним карт «АПРА». Это не такой большой процент, но, тем не менее, процесс начался. Это говорит о том, что начался процесс среди населения (подключения) к новым банковским услугам. Но мы будем надеяться, что по мере того, как будет расширяться функционал карты «АПРА», карта «АПРА» будет работать за пределами Абхазии, число таких граждан будет увеличиваться. И доля карт, которые открыты физическими лицами самостоятельно, в структуре будет значительно выше, чем сегодня.
А. Г.: Есть ли интерес у частного сектора к безналичным платежам?
Б. Б.: Статистика подключенных pos-терминальных устройств говорит о заинтересованности у субъектов предпринимательской деятельности в установке устройств для приема банковских карт, так называемых pos-терминалов. В 2016 году на территории Абхазии было установлено около четырехсот pos-терминалов, и на 1 января 2017 года на территории Республики Абхазия работает около семисот pos-терминальных устройств. В прошлом году посредством карт было оплачено товаров и услуг более чем на полмиллиарда рублей. Это на самом деле большая для Абхазии цифра, учитывая, что этот процесс только начинает развиваться. Хотя годом ранее эта сумма составляла не более ста миллионов рублей. Рост в пять раз. Главными плательщиками являются держатели международных карт. Доля транзакций нашими гражданами составляет не более 5%. Это говорит о том, что культура использования карт лишь только формируется в Абхазии.
А. Г.: Что тормозит развитие ипотечного кредитования в Абхазии?
Б.Б.: Можно назвать несколько основных причин, тормозящих процесс кредитования, но я бы хотел остановиться на одной. Это отсутствие свободных кредитных ресурсов, которые можно было бы предоставить населению на длительных срок. К сожалению, в нашей стране нет достаточного количества финансовых ресурсов, которые могли бы быть аккумулированы и представлены гражданам под ипотечное кредитование. Но мы думаем над этим, пытаемся изыскать средства и надеемся, что в ближайшие годы нам все-таки удастся разработать программу кредитования под ипотеку.
А. Г.: Сколько приблизительно нужно средств, чтобы начать эту программу?
Б.Б.: По нашим подсчетам, для того, чтобы такую программу запускать, мы должны располагать ресурсами в сумме не менее полумиллиарда рублей, которые могут быть предоставлены на срок в несколько лет.
А. Г.: Что происходит с «Гагра-Банком», что ждет этот банк в будущем?
Б.Б.: «Гагра-Банк» является сегодня одним из крупных по размерам активов и составляет более 10% от всех активов от кредитных организаций Республики Абхазия. При этом кредитный портфель «Гагра-Банка» на начало этого года составлял более 400 миллионов рублей. При этом нужно отметить, что за четыре года, с 2010 по 2013 год четырем крупным заемщикам «Гагра-Банка» были предоставлены кредиты на общую сумму более 283 миллиона рублей, которые по отношению к капиталу составили 77%, 51%, 25% и 24% соответственно. Что стало свидетельствовать о значительных кредитных рисках на одного заемщика. Банк Абхазии неоднократно переоформлял кредиты рефинансирования, которые предоставлял «Гагра-Банку» в 2010-2011 гг. И общая сумма выданных Банком Абхазии кредитов на сегодняшний день составляет 240 миллионов рублей. Наличие конкурентов по предоставлению банковских услуг в Гагрском районе, которые появились там в виде филиалов других коммерческих банков республики в последние два года. Проведение рискованной кредитной политики банком, неудовлетворительное финансовое положение должников кредитной организации, а также низкое качество управления кредитной организацией, явились результатом возникновения признаков банкротства в коммерческом банке «Гагра-Банк». И, соответственно, стала необходимость в разработке мероприятий по выходу из сложившейся финансовой ситуации. На сегодняшний день «Гагра-Банком» и Национальным банком Республики Абхазия разработан и утвержден план мер по финансовому оздоровлению «Гагра-Банка», и этот план утвержден сроком до 2023 года. В рамках этого плана планируется ряд мероприятий: улучшение качества кредитного портфеля, сокращение расходов кредитной организации, в том числе и на управление банка, продажа активов, не приносящих доход. Банк Абхазии в рамках согласованного плана мер осуществил реструктуризацию ссудной задолженности «Гагра-Банка» перед Национальным банком в размере 240 миллионов рублей, о которых я говорил выше, в том числе предоставил отсрочку по уплате процентов и возврату кредитов. Кроме того, сегодня Банк Абхазии проводит работу по обеспечению возврата вкладов, имеются в виду вкладчики, которые вложили суммы до ста тысяч рублей гражданам, изъявившим желание истребовать сумму вклада из коммерческого банка. Мы надеемся, что все-таки удастся достигнуть положительного результата и проблемы будут сняты.
А.Г.: Отсрочка на какой период?
Б.Б.: Отсрочка предоставлена на год по выплате процентов и возврату кредитов.
А.Г.: Давайте поговорим о кредитах, расскажите о программе выдачи кредитов малому и среднему бизнесу. Обращаются ли предприниматели за кредитами со своими инвестиционными проектами? Сколько было всего выдано, как возвращают?
Б.Б.: Национальный банк не может кредитовать ни физические, ни юридические лица. Но, тем не менее, учитывая большие запросы граждан на кредитные ресурсы, Банком Абхазии были разработаны несколько программ кредитования. В прошлом и позапрошлом году мы активно проводили программу кредитования среднего и малого предпринимательства. В этом году идет кредитование держателей карт «АПРА». Если говорить о кредитном портфеле Банка Абхазии, то на 1 января 2017 года он составил 2 миллиарда 228 миллионов рублей. По сравнению с началом года увеличился на 262 миллиона рублей. И в структуре кредитного портфеля Банка Абхазии на 1 января 2017 года больший удельный вес приходится на кредиты рефинансирования, то есть это кредиты, которые берутся в Национальном банке коммерческими банками для дальнейшего кредитования экономики через предоставление кредитов своим клиентам. Но, тем не менее, Банком Абхазии были помимо кредитов рефинансирования предоставлены по программе кредитования субъектов малого предпринимательства, занятых в приоритетных отраслях экономики, около двухсот миллионов рублей. И в данный момент уже начался возврат кредита, и задолженность на 1 января составляла 142 миллиона рублей. Помимо этого, в прошлом году Банком Абхазии стала реализовываться программа кредитования держателей карт «АПРА». Это как раз речь идет о пенсионерах и бюджетниках, о которых мы говорили выше. Суммы небольшие, размер кредита не может превышать шесть ежемесячных размеров заработной платы или пенсии. Сроком на один год. По этой программе предоставлено кредитов на сумму 166, 5 миллионов рублей. И кредиты получили более 3,5 тысяч человек. Помимо этого, Банком Абхазии было кредитование торговых организаций. И, в принципе, все.
А.Г.: О результатах можно ли сейчас говорить? Как реализуется эта программа?
Б.Б.: Программы реализуются по-разному. Самый лучший результат - по кредитованию держателей карт «АПРА». Там практически не бывает проблем, 100% возвратов. На втором месте по рискам и по обслуживанию кредитов идет кредитование торговых организаций. Они получают кредиты под залог коммерческой недвижимости, естественно, никто не хочет ее терять. Поэтому обслуживание, в принципе, тоже очень хорошее. Далее, если говорить о рейтинге, идет кредитование бизнеса в сфере производства. Там, конечно, бывают проблемы. Но, как показывает наша аналитика, более 80% обслуживают кредиты хорошо. Бывают и проблемные заемщики, а доля неудовлетворительных заемщиков составляет 5%. И на последнем месте оказалось кредитование предпринимателей, занятых в сфере сельского хозяйства. Банком Абхазии в прошлом и позапрошлом году была выделена сумма на кредитование сельхозпроектов в размере 100 миллионов рублей. Могу сказать, что мы не смогли найти предпринимателей, которые хотели бы заниматься в сфере сельского хозяйства и могли бы предоставить хорошее обеспечение по выданному кредиту. Из 100 миллионов рублей Банком Абхазии была выделена сумма в размере 62 миллионов рублей. Доля заемщиков, которые хорошо обслуживают кредиты, взятые под сельскохозяйственные проекты, не превышает половины. Более половины заемщиков оказались проблемными, многие из которых неэффективно использовали средства. И, соответственно, не достигли тех целей, которые перед собой ставили. Но мы подстраховались, и под каждый выданный кредит есть обеспечение, как правило, в виде залогов, которые в случае невозврата денег будут отобраны у заемщиков, соответственно, реализованы и погашены на эти средства, на взятые кредиты.
Текст содержит топонимы и терминологию, используемые в самопровозглашенных республиках Абхазия и Южная Осетия
