Когда на прошлой неделе СМИ распространили сообщение, что с 1 февраля 2018 года Сбербанк Абхазии запустит новый кредитный продукт для физических лиц – «Потребительский», это вызвало в абхазском обществе, что называется, неоднозначную реакцию. Даже не так: большинство комментаторов в услышанных мной в городе разговорах и в интернете встретило этот проект в штыки. Попробуем разобраться почему.
Итак, председатель Национального банка Республики Абхазия Беслан Барателиа разъяснил:
«Любой гражданин Абхазии может обратиться в Сбербанк Абхазии за получением кредита до 200 тысяч рублей сроком на год и по процентной ставке 24% годовых. Получатель будет самостоятельно погашать свой кредит по заранее утвержденному Сбербанком графику. То есть никакого автоматического списания с банковской карты или банковского счета не предусматривается. Этот вид кредита будет выдаваться в порядке очереди. Для того чтобы получить кредит по новой программе, гражданин Абхазии должен прийти в Сбербанк с двумя поручителями, обслуживающимися в этом банке, и держателями карты «Апра». При этом как минимум один из поручителей должен быть пенсионером или же получателем социальных выплат. В отличие от зарплатного и пенсионного кредита, участниками этой новой программы могут стать все граждане Абхазии. Эти люди могут не иметь вообще никакого отношения к банку, и им необязательно обладать банковской картой. Таким образом, Сбербанк Абхазии поддержит частные инициативы граждан и предоставит возможность получить кредит на неотложные нужды, а также решить какие-то личные проблемы».
Уже на следующий день я услышал от одной знакомой торговки на Сухумском рынке возмущенные рассуждения на эту тему: «Взять 200 тысяч, а через год отдать 248 тысяч, то есть на четверть больше? Это же обираловка! Наша семья взяла бы, нужна пристройка к дому, но не под такие же проценты». А я в ответ высказал опасение: не повторится ли тут печальный опыт невозврата кредитов под якобы развитие бизнеса, которые активно выдавались в Абхазии около десятка лет назад и большую часть которых, миллионы и десятки миллионов рублей, безуспешно пытаются с тех пор вернуть? На что моя собеседница уже вслед мне заметила: «Ну, те, кто берет по 100-200 тысяч, как раз возвращают».
Я не мог с ней не согласиться. В обществе действительно распространено мнение, что те кредиты, большие, «под бизнес», брали в основном люди «по блату», считавшие себя хозяевами жизни и уверенные, что им «ничего не будет». Так или иначе, но за все прошедшие годы сменявшие друг друга властные команды так и не решились публично назвать имена недобросовестных заемщиков, объясняя это надеждами, что страх огласки заставит тех ускорить возвращение кредитов. За редким исключением надежды оказались напрасными… Люди же, берущие потребительские кредиты суммами до 200 тысяч, к «хозяевам жизни» явно себя не относят и будут бояться вступить в конфликт с госучреждением.
К тому же Сбербанк, который сейчас из-за накопившихся в нем за последние годы убытков на полмиллиарда рублей вот уже больше двух месяцев работает под управлением временной администрации из сотрудников Национального банка, предусмотрел, как видно из условий получения кредита, меры, чтобы избежать рисков: ведь с банковских карт поручителей, в случае его невозвращения, можно будет снимать все приходящие на них деньги.
Да, Сбербанк, а вместе с ним Нацбанк, все государство в целом планируют, очевидно, заработать с помощью выдачи потребительских кредитов и покрыть имеющиеся убытки. (Кто-то скажет, что справедливей было бы добиться возвращения кредитов с «хозяев жизни». Согласен, но рассуждать о справедливости можно до скончания века, а что толку...) А с другой стороны, разве выдача потребительских кредитов не общемировая практика? И то, что она пришла наконец и в Абхазию, где до этого можно было лишь взять в кредит определенный товар и в определенных магазинах, – не признак того, что жизнь здесь «цивилизуется»?
И, в конце концов, никто никого не заставляет эти кредиты брать. Это же не облигации внутреннего займа, которые навязывались в трудовых коллективах в Советском Союзе лет 70-60 назад и которые так и остались в подавляющем большинстве семей пустыми «фантиками».
Но вот какое резкое соображение высказал один из комментаторов на интернет-форуме: «Пенсионеры, как правило, люди консервативные, и подстегивать их потребительские аппетиты затруднительно. Но у них есть дети, внуки, родня и близкие. Теперь за этими потребительскими кредитами пенсионеров будут приводить как на заклание. Будут оплачивать смартфоны, бэушные машины, свадебные платья и прочие предметы «первой необходимости». Еще один капкан под благовидным предлогом, в цинично-жесткой упаковке. С мира по крохе, а радетелям страны – оплата их проеденных кредитов». (Кстати, слова «свадебные платья» напомнили мне, как президент Сергей Багапш начал раздавать «свадебные кредиты» – чтобы молодые вернули эти деньги с собранных на свадьбе гостями им в подарок. В тех случаях, которые мне известны, ничего государству так и не вернули.)
Другой форумчанин его поддержал: «Сейчас огромное количество наших граждан побежит за кредитами, чтобы купить еду, и попадет в долговую кабалу. Такими будет легче манипулировать. Совершенно сумасшедшие проценты, просто ростовщики».
Третий, видно, помнящий, как и многие в Абхазии, недавнюю череду телепередач на российских каналах о разгуле профессиональных «выбивал» – коллекторов, добавил: «Известно, что у нас основная масса населения плохо платежеспособная, при этом долги вовремя отдавать не любят. А это значит, что, взяв потребительский кредит под такой процент, опять будут надеяться на авось, начнут оттягивать погашение и т.д. И вот тут широкое поле деятельности откроется для коллекторов; должники, естественно будут отбиваться и сопротивляться отъему собственности».
Короче говоря, все комментаторы на этом форуме с редкостным для них единодушием выступили против начинания Сбербанка. Правда, я встретил в абхазском сегменте интернета и диаметрально противоположное мнение относительно «увесистого» процента кредита. Там автор поста утверждал, что пока в Абхазии можно взять в долг у людей, специализирующихся на этом, «в частном порядке» под десять процентов в месяц. Вот где действительно грабительский процент... Наверное, так, но думаю, что 24% годовых отпугнули людей своей безальтернативностью: на год, и не меньше! Но некоторым деньги бывают срочно нужны и на месяц, два, полгода, и если бы в данном проекте были бы предусмотрены и такие возможности, соответственно с меньшей суммой выплат за заем, его наверняка встретили бы с большим одобрением.
А вообще, никогда не надо забывать, что сумма откликов на то или иное событие не отражает полной картины его восприятия в обществе, ибо откликаются чаще всего недовольные; и тут следует делать соответствующую поправку.
А еще я обычно стараюсь дополнить прозвучавшие мнения воспоминаниями о своем личном опыте, если таковой имеется. Опыт обращения в кредитные организации у меня есть, но появился он лишь в самые последние годы. Так, весной 2016 года возникла необходимость срочной покупки автомашины, и она была нужна именно летом. Взял кредит на полгода в одном из абхазских коммерческих банков и рассчитался вовремя, постепенно отдавая взятые взаем 250 тысяч рублей плюс 30 тысяч в виде процентов. И остался вполне доволен, так как провести все лето без машины семье было бы очень туго...
Но вот другая история. В начале следующего года подруга жены прожужжала ей уши, как она удачно взяла в кредит в сочинском магазине айфон последней модели, и когда расплачивалась в течение года, ей показалось это «совсем незаметно». К этому кредиту душа у меня совсем не лежала, убеждал: давай подождем еще полмесяца-месяц и купим эту вожделенную для тебя вещь без всяких заморочек... Но, как говорится, «пошел на поводу». Айфон в магазине стоил около 28 тысяч, но продавщица «навесила» к нему всяких нужных и ненужных аксессуаров (иначе, мол, в кредит не даем), потом все это очень долго и нудно оформлялось, и в итоге пришлось выплачивать ежемесячно по 5200 рублей, соответственно тратя на это время... И в итоге айфон обошелся в 62 с лишним тысячи рублей, то есть почти в 2,5 раза больше, чем обошлась бы обычная покупка, а разве 34 с лишним тысячи доплаты не пригодились бы на другие семейные нужды?
Словом, в каждом конкретном случае надо думать и принимать взвешенные решения, чего я и желаю всем, кого манит потребительский кредит.
И напоследок. Решил сравнить предлагаемые Сбербанком Абхазии проценты потребительского кредита с теми, что в ходу в России. И вот цитата из публикации в российском интернет-издании: «Потребительские кредиты, оформляемые в размере 100 000 рублей на период до 1 года, минимальная ставка составила 8% годовых, максимальная – 52% годовых. Средний размер процента составил около 19-23% годовых».
Как видим, в Абхазии – ставка больше среднегодовой в России. А главное, повторюсь, смущает то, что брать кредит можно не меньше чем на год.
Текст содержит топонимы и терминологию, используемые в самопровозглашенных республиках Абхазия и Южная Осетия
