В Грузии стремительно растет просроченная задолженность перед коммерческими банками. На 1 марта этого года в Реестре должников уже значились 114 тысяч человек, что на 40 тысяч больше, чем было 1 марта прошлого года. Банковские эксперты отмечают, что рост задолженности обусловлен, в первую очередь, низкой кредитной культурой населения. Граждане путем необдуманных заимствований пытаются решить свои насущные проблемы. Банки на высокий риск невозврата кредитов реагируют повышением ставок.
По последним данным Нацбанка Грузии, на 1 марта 2014 года общая сумма потребительских кредитов, выданных коммерческими банками физическим лицам, достигла одного миллиарда 800 миллионов лари. Сумма ипотечных кредитов, выданных банками под залог, в 2013 году превысила 14 миллиардов лари, из них восемь миллиардов лари были выданы в национальной валюте.
Если сумму только потребительских кредитов разделить на количество жителей в стране (4,48 миллиона человек), то получится, что каждый гражданин Грузии должен коммерческим структурам около 402 лари, и эта сумма на протяжении последних лет неуклонно растет. Однако банковские эксперты отмечают, что реальная картина еще более удручающая: надо учесть, что официально зарплату получают только 35% населения.
По словам банковского эксперта Лии Элиава, помимо фактора низкой кредитной культуры населения к ухудшению ситуации приводит и безответственная политика банков. В Европе кредитная организация не имеет права выдавать заем, ежемесячные выплаты по которому превышают 35% от месячного дохода физического лица. Грузинские банки это требование игнорируют. По словам эксперта, банкирам нужно проявлять больше осмотрительности, оценивая платежеспособность клиентов. Однако вместо этого они предпочитают защищаться от риска невозврата кредитов повышением процентных ставок. А это опять же приводит к росту просроченной задолженности, говорит Лия Элиава:
«У нас банковские ставки часто настолько высоки, что через 10 лет превышают сумму, взятую кредитором в долг. Это приводит к обнищанию населения. Банк должен оценивать не только свой риск, но и платежный риск своего клиента. Это норма в развитых государствах. Над этим работает, в частности, Базельский комитет, который создал множество форм оценки платежеспособности клиентов».
По словам банковского эксперта Гочи Тутберидзе, не способствует тому, чтобы грузинские банки заботились о платежеспособности клиентов, и политика государства. Например, в Грузии у кредитора есть право на лишение должника единственной жилплощади за просрочку кредита:
«В развитых странах банкам запрещено брать под залог единственное жилье клиента. В Грузии это ограничение отсутствует, более того – в Гражданском кодексе существует положение, согласно которому клиент даже по состоянию здоровья или в случае потери работы не имеет право на отсрочку. И банк имеет право немедленно продать с молотка его единственное жилье. В европейских странах всеми способами помогают избежать потери жилья – например, с помощью рефинансирования или предоставления льготных кредитов».
Когда Грузия подпишет соглашение об ассоциации с Евросоюзом, она будет обязана привести в соответствие с нормами ЕС более 300 законов. Коснется это и деятельности Национального банка, который должен будет разработать новые механизмы регулирования в сфере кредитования. Однако пока этого не произошло, кредитный рынок в Грузии переживает эпоху «дикого капитализма».
По последним данным Нацбанка Грузии, на 1 марта 2014 года общая сумма потребительских кредитов, выданных коммерческими банками физическим лицам, достигла одного миллиарда 800 миллионов лари. Сумма ипотечных кредитов, выданных банками под залог, в 2013 году превысила 14 миллиардов лари, из них восемь миллиардов лари были выданы в национальной валюте.
Если сумму только потребительских кредитов разделить на количество жителей в стране (4,48 миллиона человек), то получится, что каждый гражданин Грузии должен коммерческим структурам около 402 лари, и эта сумма на протяжении последних лет неуклонно растет. Однако банковские эксперты отмечают, что реальная картина еще более удручающая: надо учесть, что официально зарплату получают только 35% населения.
По словам банковского эксперта Лии Элиава, помимо фактора низкой кредитной культуры населения к ухудшению ситуации приводит и безответственная политика банков. В Европе кредитная организация не имеет права выдавать заем, ежемесячные выплаты по которому превышают 35% от месячного дохода физического лица. Грузинские банки это требование игнорируют. По словам эксперта, банкирам нужно проявлять больше осмотрительности, оценивая платежеспособность клиентов. Однако вместо этого они предпочитают защищаться от риска невозврата кредитов повышением процентных ставок. А это опять же приводит к росту просроченной задолженности, говорит Лия Элиава:
«У нас банковские ставки часто настолько высоки, что через 10 лет превышают сумму, взятую кредитором в долг. Это приводит к обнищанию населения. Банк должен оценивать не только свой риск, но и платежный риск своего клиента. Это норма в развитых государствах. Над этим работает, в частности, Базельский комитет, который создал множество форм оценки платежеспособности клиентов».
По словам банковского эксперта Гочи Тутберидзе, не способствует тому, чтобы грузинские банки заботились о платежеспособности клиентов, и политика государства. Например, в Грузии у кредитора есть право на лишение должника единственной жилплощади за просрочку кредита:
«В развитых странах банкам запрещено брать под залог единственное жилье клиента. В Грузии это ограничение отсутствует, более того – в Гражданском кодексе существует положение, согласно которому клиент даже по состоянию здоровья или в случае потери работы не имеет право на отсрочку. И банк имеет право немедленно продать с молотка его единственное жилье. В европейских странах всеми способами помогают избежать потери жилья – например, с помощью рефинансирования или предоставления льготных кредитов».
Когда Грузия подпишет соглашение об ассоциации с Евросоюзом, она будет обязана привести в соответствие с нормами ЕС более 300 законов. Коснется это и деятельности Национального банка, который должен будет разработать новые механизмы регулирования в сфере кредитования. Однако пока этого не произошло, кредитный рынок в Грузии переживает эпоху «дикого капитализма».
